Молодость – прекрасная и беззаботная пора, когда человек практически не задумывается о том, что наступит старость и он будет получать пенсию. Как только Вы начали работать и у Вас появились первые деньги, необходимо задуматься о достойной жизни на пенсии, т.е. с этого момента и следует начинать формирование «собственного пенсионного капитала». Именно так поступает большинство граждан во всех развитых странах мира. Пока Вы работаете и зарабатываете, у Вас есть возможность откладывать часть средств на свой пенсионный счёт. Когда Вы выйдете на заслуженный отдых, Ваши взносы вернутся Вам дополнительной пенсией.
Давайте посмотрим, как работает пенсионная система в России. Она состоит из трёх уровней:
- государственное пенсионное обеспечение;
- обязательное пенсионное страхование;
- негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение.
Государственное пенсионное обеспечение основано на финансировании пенсий за счёт федерального бюджета. Это социальные пенсии для отдельных категорий граждан, которые не приобрели права на пенсию по обязательному пенсионному страхованию.
Обязательное пенсионное страхование включает в себя трудовую пенсию по старости (в составе страховой и накопительной частей) и трудовую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца (в составе страховой части) и финансируется за счёт страховых взносов работодателя, а также индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов. Обязательное страхование в России осуществляет Пенсионный фонд. Сегодня необходимое условие для назначения трудовой пенсии – не менее пяти лет страхового стажа. В нашей стране возраст выхода на трудовую пенсию по старости: 60 лет – для мужчин и 55 лет – для женщин.
Негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение выплачивается в рамках договоров с негосударственными пенсионными фондами, финансируемыми за счёт взносов работодателей и работников в свою пользу и дохода, полученного от их инвестирования.
С 2002 г. в России действует пенсионная модель, основанная на страховых принципах. Это значит, что размер Вашей пенсии напрямую зависит от размера пенсионных взносов, сформированных за всю трудовую деятельность на Вашем лицевом счетё. Задуматься о своём благополучии на склоне лет надо уже сейчас, ведь пенсия – это не социальное пособие, а компенсация утраченного заработка. Эта система отличается от ранее действовавшей радикальными изменениями в блоке обязательного социального страхования, а также укреплением роли дополнительного пенсионного обеспечения и роли негосударственных пенсионных фондов в системе пенсионного обеспечения. Введение новой формулы расчёта трудовой пенсии, которая финансируется за счёт страховых взносов в ПФ, уплачиваемых работодателем, предусматривает две составляющие: страховую и накопительную.
Страховая – дифференцированная часть, зависящая от результатов труда конкретного человека (стажа, заработной платы) в течение всей трудовой деятельности. В состав страховой части также входит фиксированный базовый размер, устанавливаемый законом в твёрдом размере. Такая система называется солидарной: твоя страховая часть пойдёт на выплату нынешним пенсионерам, а страховая часть будущих поколений пойдёт на выплату пенсий тебе. Сегодня фиксированный базовый размер трудовой пенсии по старости составляет 3278 руб. 59 коп.
Накопительная часть – выплачиваемая в пределах сумм, отражённых на индивидуальном лицевом счёте застрахованного лица в Пенсионном фонде РФ. Она в настоящее время формируется у всех работающих россиян 1967 г. р. и моложе. Также пенсионные накопления формируются за счёт добровольных взносов, в том числе через программу государственного софинансирования пенсий, участие в негосударственных пенсионных фондах. Каждый человек может передавать свои пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию и добровольному специализированной организации, которая будет вкладывать эти средства в те или иные проекты, чтобы получать доход и приумножать накопительную часть пенсии.
Каждый может сам управлять своими пенсионными накоплениями. Для этого есть несколько способов:
- оставить средства в ПФР, выбрав для их инвестирования частную управляющую компанию;
- оставить средства в ПФР, но инвестировать их через государственную управляющую компанию. (ГУК имеет два инвестиционных портфеля: расширенный и консервативный. Если Вы вообще не выберете способ инвестирования своих пенсионных накоплений, то они автоматически перейдут в расширенный портфель ГУК. Если хотите перевести их в консервативный, то для этого нужно подать заявление в ПФ РФ);
- перевести свои средства пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Потом НПФ будет выплачивать вам накопительную часть пенсии.
Всё это можно сделать до 31 декабря 2012 года, обратившись с заявлением в ПФР. В отличие от других видов личных накоплений, пенсионные накопления нельзя снять со счёта. Их нельзя обратить в наличные деньги или направить на повседневные нужды. Это целевые накопления, которые гарантируются государством и пригодятся гражданину, когда он выйдет на трудовую пенсию.
Современное российское законодательство предоставляет множество возможностей увеличить свою будущую пенсию, сделать её достойной. Уже сейчас Вы можете грамотно управлять своими пенсионными накоплениями, выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию для приумножения этих средств, вступить в Программу государственного софинансирования пенсий, которая поможет существенно увеличить будущую пенсию.
Основа Вашей будущей пенсии – обязательные страховые взносы Ваших работодателей в ПФР. В 2012 г. они составляют 22% от годового заработка работника по каждому месту работы. Также установлен тариф страхового взноса свыше предельной величины базы для начисления страховых взносов в размере 10%. Чем большая сумма взносов зафиксирована на Вашем индивидуальном лицевом счёте в ПФР, тем больше будет пенсия – вот почему важно получать «белую» зарплату. Именно с «белой» зарплаты страхователи начисляют взносы в Пенсионный фонд. Нужно избегать работодателей, уклоняющихся от уплаты налогов и взносов.
